近年来，中国银行业整体面临零售转型的挑战，部分银行甚至出现零售业务收缩的现象。然而在这背景下，南京银行的零售信贷规模却逆势增长，2024年末个人贷款余额突破3200亿元，同比增长12.75%。这一亮眼数据的背后却隐藏着一个令人意外的现象：在规模扩张的同时，个人银行业务出现了近12亿元的亏损，同比下滑幅度超过142%。这种”规模增长但利润下滑”的反常现象，引发了业界对银行零售业务发展模式的深度思考。
风险管控失效：信用减值损失激增
规模扩张的代价首先体现在资产质量上。虽然南京银行整体不良率呈现下降趋势，但新生成不良贷款的绝对数量却在增加，直接导致信用减值损失大幅攀升。这反映出银行在快速扩张个人贷款规模时，可能放松了风险准入标准，或者在贷后管理上存在疏漏。特别是在消费贷、信用卡等高风险零售业务领域，过度追求规模增长往往会导致风险累积。业内专家指出，当前经济环境下，零售客户的偿债能力普遍承压，银行需要建立更精细化的客户分层管理体系，运用大数据风控技术实现早预警、早处置。
成本管理失衡：营业支出暴涨43%
更令人担忧的是营业成本的失控式增长。2024年南京银行个人业务营业支出达137.2亿元，同比激增43%，远超业务规模增速。这种异常现象可能源于几个方面：一是为抢占市场采取的激进营销策略，包括过高的渠道佣金和客户补贴；二是数字化转型投入未能产生预期效益，科技投入与产出不匹配；三是组织架构冗余，在业务扩张时未能同步优化运营效率。值得注意的是，同期多家股份制银行通过科技赋能将零售业务成本收入比控制在35%以下，而南京银行这一指标明显偏离行业合理区间。
盈利结构脆弱：过度依赖市场波动收益
该行业务模式存在明显的结构性缺陷。数据显示，其公允价值变动收益单季度就亏损2.15亿元，暴露出盈利过度依赖资本市场波动的脆弱性。这种状况与银行将大量资源配置在交易性金融资产有关，当市场利率波动时就会造成显著冲击。相比之下，健康的零售银行应该以稳定的净息差和中间业务收入为主要利润来源。南京银行需要重新审视资产配置策略，减少对短期市场收益的依赖，构建更可持续的盈利模式。
这一案例为银行业提供了深刻的启示：零售转型不能简单追求规模扩张，必须平衡好增长与风险、投入与产出的关系。未来南京银行需要从三方面着手改革：建立更严格的信贷审批和预警机制，将风控贯穿业务全流程；通过组织再造和科技赋能打造精益化运营体系；优化资产负债结构，培育稳定的核心盈利来源。只有完成从”规模驱动”到”质量驱动”的转变，才能真正实现零售业务的可持续发展。对于整个银行业而言，这也提醒着数字化转型不能停留在技术层面，更需要配套的管理体系和经营理念的全面升级。
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